ライフネット生命の医療保険完全ガイド｜メリットや加入者からの評判・口コミを紹介

民間の医療保険とは何か

民間の医療保険とは、保険会社が提供する医療費の保障制度です。国民健康保険や社会保険などの公的医療保険とは別に、個人が任意で加入する保険です。

公的保険では自己負担が3割となりますが、民間医療保険はその自己負担分や差額ベッド代、先進医療費などをカバーします。入院時には1日あたり5,000円や10,000円といった定額給付金が支払われるタイプが一般的で、手術給付金や通院給付金が付いている商品もあります。

保険料は年齢や性別、保障内容によって決まり、若いうちに加入すると保険料が安く抑えられます。終身型は一生涯保障が続き、定期型は保障期間が一定期間です。

民間医療保険の最大のメリットは、公的保険だけでは不足しがちな医療費の自己負担部分を補えることです。特に長期入院や高額な治療が必要になった場合の経済的負担を軽減できます。ただし、既往症がある場合は加入が制限されることもあるため、健康なうちに検討することが重要です。

医療保険の特徴については、以下の記事で詳しく解説しています。

ライフネット生命の医療保険の種類

終身型医療保険「じぶんへの保険3」の特徴

ライフネット生命の「じぶんへの保険3」は、一生涯にわたって保険料が変わらない終身医療保険です。最大の特徴は、現代の医療事情に合わせた短期入院保障にあります。

5日以内の短期入院でも一律5日分の給付金を受け取れるため、日帰り手術や2〜3日程度の入院でも確実に保障を受けられます。医療技術の進歩により、入院日数が短縮化している現状に対応したシステムです。

終身医療保険の最大のメリットは、加入時の保険料が一生涯変わらないことです。若いうちに加入すれば、高齢になっても同じ保険料で充実した医療保障を維持できます。

インフレリスク（物価上昇による実質的な保険料負担の軽減）や、将来の医療費高騰への対策としても有効です。また、健康状態が悪化しても保障が継続されるため、将来にわたって安心を確保できる点は大きな魅力といえるでしょう。

定期型医療保険「じぶんへの保険Z」の特徴

「じぶんへの保険Z」は、現代のライフスタイルに合わせて開発された定期医療保険です。最大の特徴は、終身型の約3分の1という圧倒的な保険料の安さにあります。

30歳男性の場合、エコノミーコースで月額約892円、おすすめコースでも約1,889円という低負担を実現しています。保険期間は10年・20年・30年から選択でき、最長90歳まで自動更新が可能です。

満期時に健康状態に関係なく終身医療保険への移行権が付帯されています。これにより若いうちは定期型で保険料負担を抑え、将来は終身型で一生涯の安心を確保するという戦略的な保険設計が可能になります。

エコノミーコースとおすすめコースの詳細比較

両コースの主な違いは、がん治療給付金の有無と三大生活習慣病入院の保障範囲にあります。エコノミーコースは基本的な医療保障に特化し、おすすめコースではがん診断時に日額の100倍の一時金を受け取れます。

三大生活習慣病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）による入院については、エコノミーコースが60日限度に対し、おすすめコースでは支払限度日数が無制限となります。これらの疾病は長期療養が必要になるケースが多いため、充実した保障を求める方にはおすすめコースが適しています。

手術給付金は両コース共通で、入院中の手術が日額の10倍、外来手術が日額の5倍となっており、幅広い治療に対応しています。

女性向けの「じぶんへの保険3レディース」「じぶんへの保険Zレディース」もある

ライフネット生命では、女性専用医療保険として保障が一生涯続く「じぶんへの保険3レディース」と、10・20・30年ごとに見直せる「じぶんへの保険Zレディース」があります。

共通しているのは、所定の女性特定疾病（乳がん・子宮筋腫・卵巣疾患など）で入院した際に入院給付金が上乗せされ、産科・婦人科系の短期入院が多い女性の医療費パターンに対応している点です。

さらに「おすすめコース」を選べば、がん治療給付金や先進医療（技術料＋見舞金10万円）、三大生活習慣病入院無制限といった重疾補強が自動付加され、手厚い備えになります。

ライフネット生命の医療保険のメリット

ライフネット生命の医療保険ならではのメリットについて、詳しく見みていきましょう。

【共通】現代医療に最適化された保障内容

短期入院保障システムは、現代の医療技術進歩に対応した革新的な仕組みです。従来の医療保険では日帰り手術や短期入院で十分な給付を受けられないケースがありましたが、この商品では確実に5日分の給付金を受け取れます。

先進医療保障も充実しており、重粒子線治療や陽子線治療などの高額な技術料を全額カバーします。直接支払いサービスにより、患者が一時的に高額な費用を立て替える必要もありません。これらの先進医療は数百万円に及ぶ場合もあるため、経済的な安心感を得られるでしょう。

【じぶんへの保険3】一生涯変わらない保険料の安心感

終身医療保険の最大のメリットは、加入時の保険料が一生涯変わらないことです。若いうちに加入すれば、高齢になっても同じ保険料で充実した医療保障を維持できます。

インフレリスク（物価上昇による実質的な保険料負担の軽減）や、将来の医療費高騰への対策としても有効です。また、健康状態が悪化しても保障が継続されるため、将来にわたって安心を確保できる点は大きな魅力といえるでしょう。

【じぶんへの保険3】保険料払込期間を選択できる

保険料の払込期間は終身払いのほか、60歳払済・65歳払済から選択可能です。終身払いは月々の保険料負担を抑えられる一方、60歳・65歳払済では退職後の保険料負担をなくせるメリットがあります。

早期に払込を完了させることで、老後の家計負担を軽減できるうえ、総支払保険料も抑えられます。ただし、月々の負担は重くなるため、現在の家計状況と将来の収入見通しを総合的に判断して選択することが重要です。

【じぶんへの保険Z】圧倒的な保険料の安さ

最大のメリットは、当険料の圧倒的な安さです。定期型保険の「じぶんへの保険Z」では、20代・30代前半の方でも月額1,000円程度から充実した医療保障を確保できるため、家計への負担を最小限に抑えられます。

浮いた保険料を貯蓄や投資に活用することで、トータルの資産形成効果を高められる可能性があります。特に若い世代では時間を味方につけた長期投資により、将来の資産形成で有利になるでしょう。

保険料負担を抑えつつ、必要な期間だけ手厚い保障を維持できる効率性は大きな魅力です。

【じぶんへの保険Z】ライフステージに応じた柔軟性

定期型の特徴を活かし、ライフステージの変化に応じた保障の見直しが容易におこなえます。結婚・出産・転職・住宅購入などの人生の節目に合わせて、保険期間や保障内容を再検討できる自由度があります。

終身保険への移行により、将来的に終身保障への変更も可能なため、「若いうちは定期型、将来は終身型」という段階的な保険設計を実現できます。この柔軟性は、変化の激しい現代社会において価値の高い特徴といえるでしょう。

ライフネット生命の医療保険のデメリット

メリットだけでなく、デメリットも解説します。あなたに合った医療保険を選ぶためには、バランスよく保険の内容を確認しましょう。

【共通】解約時の資産性の欠如

ライフネット生命の医療保険デメリットとして、解約返戻金がない点が挙げられます。掛け捨て型のため、途中で解約しても払込保険料は戻ってきません。

また、一度加入すると保障内容の変更が困難で、ライフステージの変化に応じた柔軟な見直しには限界があります。将来的により優れた商品が登場した際の乗り換えも、健康状態によっては制限される可能性があることを理解しておく必要があります。

ただし、「じぶんへの保険3」で保険料払込期間が「60歳まで」または「65歳まで」の場合は、解約返戻金を受け取れます。保険料払込期間とその期間中の払い込みがともに完了した後は、入院給付金日額の10倍の解約返戻金があります。

【共通】保障範囲の制約事項

がん治療給付金では、上皮内新生物（いわゆる初期がん）が対象外となります。上皮内新生物は転移の可能性が低く治療費も比較的抑えられるため、多くの医療保険で同様の扱いとなっていますが、すべてのがんが対象ではない点は留意が必要です。

シンプルな商品設計により特約の選択肢が限られているため、個別のニーズに応じたカスタマイズ性は他社商品と比べて劣る面があります。女性特有疾病保障や精神疾患への特別な保障もないため、特定のリスクを重視する方には物足りない可能性もあります。

【じぶんへの保険Z】自動更新システムと終身移行権

定期型医療保険の「じぶんへの保険Z」では、更新時に健康状態の審査が必要になる場合がありますが、この商品では最長90歳まで自動更新が保証されています。更新時の健康状態に関係なく保障を継続できるため、安心して長期間利用できます。

特徴的なのが終身移行権の存在です。満期を迎える際に、告知や健康診断なしで終身医療保険に変更できるため、健康状態が悪化していても一生涯保障への移行が可能です。これは定期医療保険としては非常に珍しい特徴で、将来への柔軟性を大幅に向上させています。

【じぶんへの保険Z】更新時の保険料上昇リスク

「じぶんへの保険Z」は、定期医療保険の宿命として、更新のたびに保険料が上昇する点が挙げられます。年齢が上がるにつれて医療リスクが高まるため、これは避けられない仕組みです。

50代以降の更新では保険料負担が重くなり、高齢期の家計を圧迫する可能性があります。長期的に見ると総保険料が終身型を上回るケースも多く、コスト面での逆転現象が起こることも理解しておく必要があります。更新時期が近づいたら、他の保険商品との比較検討も重要になります。

【じぶんへの保険Z】保障継続に関するリスク

「じぶんへの保険Z」は保険期間が決まっているため、更新を忘れた場合や経済的理由で継続できない場合は、無保障状態になるリスクがあります。最長90歳まで更新可能とはいえ、医療費負担が重要な高齢期に、保険料負担も最大になる矛盾した状況も生じます。

解約返戻金もないため、途中解約時の資産性は期待できません。また、他の保険への乗り換えを検討する際、健康状態によっては選択肢が限定される場合もあることを認識しておく必要があります。

定期保険と終身保険の違いは、こちらの記事で詳しく解説しています。あわせて参考にしてみてください。

ライフネット生命の医療保険で付加できる特約

特約を付加すれば、基本保障に加えてより手厚い保障を得られます。

「エコノミー」は入院・手術の基本保障のみで、「おすすめ」を選ぶと「がん治療給付金

先進医療給付金」「先進医療見舞給付金」「3大生活習慣病」「入院支払限度日数無制限」が付帯されます。

「レディース型」を選ぶと、女性入院給付金が自動付加されます。

あなたに向いている保険はどちら？

ライフネット生命は2つの医療保険を用意していますが、それぞれがどのような人に適しているのかを整理します。

終身医療保険「じぶんへの保険3」が適している方

終身医療保険「じぶんへの保険3」が向いている人の特徴は、以下のとおりです。

• 退職後も途切れない医療保障を確保したい人
• 先進医療・がん・生活習慣病まで広く手厚く備えたい人

30代後半以降で家計が安定し、長期的な視点で医療保障を確保したい人が挙げられます。特に結婚・出産を経てライフステージが安定した方や、保険料の変動リスクを避けたい方に適しているでしょう。

年収600万円以上で月額3,000円程度の保険料負担に問題がない方には、コストパフォーマンスの高い選択肢となります。生活習慣病のリスクが気になり始める世代で、がん治療給付金などの充実した保障を重視する方、頻繁な保険見直しを避けたい方にもおすすめです。

老後の家計負担を軽減したい方は、60歳・65歳払済という設計を検討するとよいでしょう。

定期医療保険「じぶんへの保険Z」が適している方

定期医療保険「じぶんへの保険Z」が向いている人の特徴は、以下のとおりです。

• 20〜40代中心にまずは低コストで健康リスクに備えたい人
• ライフイベントに合わせて保障期間を選びたい人
• 当面の医療費リスクだけカバーし、将来は資産形成を優先したい人
• 短期入院や日帰り手術への給付を重視する人
• 将来、健康状態に関係なく終身医療保険へ移行したい人

20代から30代前半の若年層や、子育て期間中で保険料負担を抑えたい方に理想的です。現在の収入では終身型の保険料負担が重く感じる方や、浮いた保険料を貯蓄・投資に活用したい方に適しています。

月額1,000円〜2,000円程度の予算で当面の医療保障を確保したい方、将来的なライフステージの変化が予想される方におすすめです。転職や結婚などで収入や支出が変動する可能性が高い方、将来の収入増加に応じて保障を拡充する計画がある方にも最適といえるでしょう。

医療保険に加えて、ライフネット生命の就業不能保険も加入すると、より病気やけがに対して手厚く備えられます。以下の記事で詳しく解説しているので、参考にしてみてください。

ライフネット生命の医療保険に加入している人からの評判・口コミ

投資のコンシェルジュが独自に集計した、ライフネット生命の医療保険に加入している人からの評判・口コミを紹介します。

良い評判・口コミ

定年後も保険料が上がらないので、老後の固定費を計算しやすい。日帰り入院で5日分給付されたおかげで、自己負担がほぼゼロになった。（40代　男性「じぶんへの保険3」へ加入）

月1,000円台で加入できました。NISAで資産運用を優先しつつ医療リスクも最低限カバーできるので、コスパに優れていると感じています（30代　男性「じぶんへの保険Z」へ加入）

短期入院でも5日分給付が受け取れる設計や終身で保険料が変わらない点を、高く評価する声がみられました。突発的に入院をする事態になっても、医療費の急な増加リスクを平準化し、家計を守ってくれるでしょう。

悪い評判・口コミ

10年更新を選んだら、1回目の更新で保険料がほぼ1.5倍にアップ。将来の値上がりを軽く考えていた自分のミスですが、長く続ける自信がなくなりました。（40代　女性「じぶんへの保険3」へ加入）

定期型の「じぶんへの保険Z」は、更新時に保険料が上昇します。加入時の保険料負担や更新ごとの値上げ、特約追加によるコスト増は、事前シミュレーションが不可欠です。

なお、医療保険に加入するメリットとデメリットに関しては、以下のFAQも参考にしてみてください。