チューリッヒ生命の変額保険「フューチャーリンク」とは？メリット・デメリット、評判を徹底解説

変額保険の特徴

変額保険とは、死亡・高度障害などを保障しつつ保険料の一部を株式や債券で運用し、その成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減する商品です。

保険会社は元本や利回りを保証しないため運用リスクは契約者負担ですが、長期的には市場成長の恩恵を享受できます。払込保険料は生命保険料控除の対象になるため、所得税・住民税を抑えられます。また、死亡保険金は「500万円×法定相続人」の非課税枠を利用でき、相続税対策にも有効です。

一般の終身保険よりインフレ耐性がある一方で、運用不振による元本割れや高めの保険関係費用、短期解約時の解約控除などに注意が必要です。

フューチャーリンクの基本スペック

まずは、フューチャーリンクの基本的な情報から見ていきましょう。

商品概要

フューチャーリンクは、2025年4月にチューリッヒ生命が発売した有期型の変額保険です。変額保険とは、保険料の一部を株式や債券を中心とした特別勘定で運用し、その運用成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減する仕組みを持つ商品です。

保険料の一部を運用する特性上、運用成績が良ければ受け取り額が増えるメリットがあります。一方で、運用成績が悪ければ受け取り額が減少するリスクもあります。

保障内容

フューチャーリンクの保障内容について、主契約と特約にわけて見ていきましょう。

主契約

特約

３大疾病に備えたい方は「３大疾病保険料払込免除特約」を付加すれば、健康リスクにも備えられます。保険金を年金形式で受け取りたいと考えている方は、年金支払特約または年金移行特約の付加を検討するとよいでしょう。

特別勘定ラインナップと運用方針

フューチャーリンクの特別勘定は、全部で9種類です。国内外株式や債券、バランス型などの多彩な運用テーマが揃っています。

契約中のスイッチング（ファンド変更）は、年12回まで無料です（13回目以降は有料）。ライフステージや経済状況の変化に合わせて、リスクを調整できる制度設計となっています。

フューチャーリンクのメリット──保障と資産運用を両立する仕組み

具体的に、フューチャーリンクにはどのようなメリットがあるのかを見ていきましょう。以下で解説する内容に魅力を感じる場合、相性が良い可能性が考えられます。

3大疾病保険料払込免除特約を付加できる

チューリッヒ独自の「3大疾病保険料払込免除特約」は、がん（上皮内新生物含む）・急性心筋梗塞・脳卒中・脳血管疾患で所定状態になれば、それ以降の保険料が免除されます。

保険料の払込が免除されても、保障や資産形成はそのまま継続されるため、将来のさまざまなリスクに備えられます。

「変額保険に加えて、医療保険の機能の一部を上乗せしている」というイメージです。大きな病気による経済的な負担を軽減しつつ、安心して資産形成を継続するうえで、有用な特約です。

リスク許容度に応じて9種類の特別勘定を選べる

フューチャーリンクで選択できる9つの特別勘定は、リスクレベルで分類されています。初心者向けの「インデックス型」「バランス型」はもちろん、積極的にリターンを狙う「アクティブ型」まで用意されています。

国内外の株式・債券に加え、機動的に資産配分を変えるマルチアセット型まで、ワンストップで選択可能です。相場観やライフステージの変化に合わせて、自由に組み合わせ・スイッチングしながら長期ポートフォリオを構築できるメリットがあります。

また、スイッチングは年12回までは無料で行えるため、不況時にはバランス型への切替も可能です。

クレジットカード払い対応のキャッシュフロー柔軟性

チューリッヒ生命では、保険料の払込方法として口座振替に加えクレジットカード決済を選べます。これにより、カード利用でポイントやマイルを獲得できる副次的なメリットを得られます。

年払を選択した場合でも、保険料は自動的に月次で特別勘定へ振り分けられる特則が適用されるため（いわゆる月次ドルコスト運用）、積立投資のタイミング分散効果の両方を享受できます。

「年金支払特約」＋「年金移行特約」で年金受け取りも可能

フューチャーリンクの特約には、以下のような特約が用意されています。

これにより、運用フェーズで積み上げた積立金を、退職後は定期的な年金収入へスムーズにシフトできます。外部の年金保険へ乗り換える手間や新規契約コストをかけずに、「保障重視」から「生活設計重視」への切り替えが可能です。

心身の健康サポートを受けられる

チューリッヒ生命では、契約者に向けて心身の健康サポートのサービスを提供しています。

両サービスとも無料で利用可能で、メディカルサポートは電話中心、Doctors Meはオンライン中心という違いがあります。24時間365日対応しており、健康面で不安があればいつでも相談できます。

より良い医療や納得のいく治療方法を選ぶためのセカンドオピニオンも可能です。「主治医以外の医師に意見を聞きたい」というときに、有用なサービスです。

些細なことでも、何度でも相談できる点は契約者にとって安心につながります。夜中に医療機関が閉まっている時間でも相談できるため、健康面で気になることがあれば有効活用しましょう。

「特別勘定とは何か？」という疑問を感じた方は、以下のFAQを参考にしてみてください。

フューチャーリンクのデメリットや注意点

メリットがある一方で、契約前に知っておくべきデメリットや注意点もあります。契約後に後悔する事態を防ぐためにも、商品の内容をきちんと確認しておきましょう。

契約時費用・保険関係費・信託報酬の全体コストが高め

フューチャーリンクの費用構造は複雑で、以下のようなコストがかかります。

これらのコストは保険料から自動的に差し引かれるため、手数料を支払っている実感は得づらいかもしれません。しかし、一連の手数料は契約者にとって確実なマイナスリターンであるため、できるだけ抑えるに越したことはありません。

さらに、特別勘定ごとに運用関係費（信託報酬）が定められています。投資信託の純資産総額から毎日控除されるコストであるため、あわせて押さえておきましょう。

解約控除と短期解約リスク

フューチャーリンクでは、契約から10年未満で解約した場合は、積立金額から解約控除額が差し引かれます。解約控除とは短期間で保険を解約したときのペナルティで、控除額は基本保険金額・保険料払込年月数・契約年齢・保険期間などによって異なります。

早期解約ほど控除率が高く、解約返戻金が少なくなる、またはゼロになる場合もあります。無計画に契約すると、せっかく資産を増やそうとしたのにもかかわらず、結果的に資産を減らしてしまう結果になりかねません。

変額保険に関するコストは、以下のFAQで詳しく解説しています。

３大疾病払込免除特約を付加する場合は保険金額の上限に注意

３大疾病保険料払込免除特約を付加すると、基本保険金額は「1被保険者あたり総払込保険料1,080万円」が上限という制限が掛かります。すでに1,080万円超の保険料設計を希望する場合は、基本保険金額を減額するか、あるいは特約を付けずに契約する必要があります。

フューチャーリンクに向いている人──メリットを最大化できる3タイプ

具体的に、どのような人がフューチャーリンクに向いているのかを解説します。あなたの状況に近いケースがあるか、参考にしてみてください。

死亡保障・医療保障・運用を一本化したい人

教育費のピークと住宅ローン返済が重なる中で、個別に保険や投資商品を管理するのが負担に感じられる世帯には、保障と資産運用が一体となったフューチャーリンクが適している可能性があります。

住宅ローンに関しては、団信（団体信用生命保険）でカバーできます。しかし、教育費は保険や貯蓄などの手段で、自力で用意しなければなりません。

３大疾病保険料払込免除特約を付ければ、がん（上皮内を含む）・心疾患・脳血管疾患で所定の状態になったとき、保険料の支払いが免除されます。もし大病を患っても、保障と資産形成を途切れさせません。

フューチャーリンクは、死亡保障と三大疾病保障を確保しつつ、解約返戻金を教育費や住宅繰上げ返済資金として活用できます。元本割れのリスクには注意が必要ですが、家計の柔軟性を高めるうえで、有用な保険商品といえるでしょう。

保険金の受取り方法を一時金か年金から選びたい人

フューチャーリンクは、受取方法を「まとまった一時金」か「分割の年金」へ自在に切り替えが可能です。契約の途中でも、「年金支払特約」を付加することにより、積立金の全部または一部を死亡保障から年金受取に移行できます。

退職のタイミングや公的年金の開始時期に合わせ、必要額だけを年金化することも可能です。保険金受取時における資金ニーズに応じて、適した方法を選択できます。

「相続対策として一時金を選ぶか、生活費として年金化するかを後で決めたい」「公的年金の繰下げ受給を予定し、その空白期間だけ私的年金でカバーしたい」のようなニーズに対して、柔軟に対応できます。

健康や介護に関する不安がある人

フューチャーリンクでは、契約者向けに日々の健康相談や介護・医療の情報収集などのサービスを提供しています。

「メディカルサポート」では、24時間365日、看護師など専門スタッフが電話で健康・医療・介護の悩みに対応しています。夜間・休日に受診できる医療機関案内や、専門医によるセカンドオピニオン手配も可能です。家族も利用対象に含まれるため、介護を抱える世帯や遠方の親の体調が気になる人に心強いサービスです。

「Doctors Me（ドクターズミー）」では、PCやスマホから文章・写真を送って医師・薬剤師・栄養士など各分野の専門家にオンライン相談できます。こちらも24時間365日利用でき、仕事や子育てで病院へ行く時間が取りづらいときの“すき間相談窓口”として有効活用できるでしょう。

なお、以下の記事ではおすすめの変額保険をまとめて紹介しています。あわせて参考にしてみてください。

フューチャーリンクが向いていない人──別手段を検討すべき3タイプ

以下に該当する方は、フューチャーリンクが向いていない可能性があります。

手数料を徹底的に抑えて資産運用をしたい人

低コストインデックスファンドに長期投資している人にとって、フューチャーリンクの信託報酬や保険関係費は相対的に高コストです。コスト意識が高く、運用効率を無駄に下げたくない人にとって、フューチャーリンクは向きません。

変額保険は、保険会社を介して投資信託を購入している構図です。間に保険会社が入る分、手数料が高くなってしまうのです。運用期間が長期になるほど、手数料の差が大きな差につながります。

つまり、死亡保障や払込免除特約などの付加価値を求めず、「純粋に運用効率を追求したい」という方には不向きです。自分の判断で投資ができる方は、あえて変額保険を活用して運用する必要性は乏しいでしょう。

10年以内に教育費・住宅取得などの大きな出費を予定している人

保険契約から10年未満で解約すると、解約控除により返戻金が大きく目減りします。近い将来に資金需要がある人にとって、フューチャーリンクは適していません。

資金拘束が長い変額保険は流動性に欠け、柔軟な資金運用が困難です。たとえば5年後に住宅購入や教育資金が必要と分かっている場合、流動性の高い投資信託や定期預金などの方が適しています。

生活費や近い将来に使う予定のお金は、「減らさないような運用」が求められます。リスクを取って運用した結果、資産を減らしてしまうのは問題です。そのため、きちんと「安全に運用するお金」「運用に回してもよいお金」は、必ず分けて管理しましょう。

頻繁にスイッチングをする可能性がある人

フューチャーリンクでは、積立金を別の特別勘定へ移す「スイッチング」は保険年度内で12回までは無料で行えます。ただし、13回目以降は1回あたり800円（書面の場合は2,000円）の手数料がかかります。

細かくポートフォリオを動かしたい人は、年間13回を超えるたびにコストを負担しなければならない可能性があります。長期運用で積み上げたリターンを削るリスクがあるため、向かない可能性が考えられるでしょう。

相場に合わせて頻繁にスイッチングしたい場合は、保険を通じて運用しないほうがよいでしょう。手数料無料で売買できる証券口座を解説し、自分の判断で柔軟に運用できるほうが向いています。

実際の加入者からの評判や口コミ

実際に、フューチャーリンクに契約している人からの評判や口コミを見てみましょう。チューリッヒ生命の公式サイトと、投資のコンシェルジュが独自に集計したアンケート調査を紹介します。

良い評判・口コミ

初めての保険金請求で少し不安でしたが、保険金請求書送付の申請から請求書の記入、入金の確認まで、想像以上にスムーズに進めることができたと高く評価しています。申請から入金までの期間もすこぶる早く、現在の状況も逐一SMSで報告していただけるので、「今どうなってんの？」、「放置されているのでは？」という不安もゼロでした。請求書の記入例もわかりやすく、記入に詰まることなく申請できたのも高評価です。（40代 男性）

引用：チューリッヒ生命

乳ガンになってしまい元気を失いましたが、いただいた保険金のお陰で治療や胸の再建費に充てることができました。特に胸の再建に関しては脂肪注入という先進医療を選択することができ、これ以上心と体に傷をつけることなく本当に感謝しております。（40代 女性）

引用：チューリッヒ生命

保険金や解約返戻金の支払いがスムーズである点を、高く評価する声が見られました。万が一の保険金や、生活に必要な資金を受け取るまでに時間がかかると、さまざまな不安がよぎります。

しかし、チューリッヒ生命では迅速な対応を行っているため、保険金や解約返戻金を請求するときにストレスを感じずに済むでしょう。

女性の加入者からは、乳がんの治療費を用意できた点を評価する声が見られました。がんの診断を受けると、健康面だけでなく経済的な不安も感じるものですが、フューチャーリンクの3大疾病保険料払込免除特約を付加すればリスクに備えられます。

悪い評判・口コミ

死亡保障があるので保険料控除を利用できるのはメリットですが、信託報酬を含む諸費用はネット証券の投資信託より高いと感じます。（40代　男性）

子どもの教育資金を目的に契約したが、途中で住宅ローンの頭金が必要になり解約を検討したところ、解約控除が予想以上に大きく元本割れが確定すると分かった。流動性を重視する家庭には向かない商品だと感じる。（40代　男性）

変額保険の諸費用は、自分で直接投資信託を購入するよりも高くなります。変額保険には契約関係費や特別勘定の信託報酬など複数の費用が内包され、相対的に高コストです。

純粋に運用効率を重視する方は、NISAやiDeCoで低コストのファンドを活用し、死亡保障を掛け捨て定期保険で確保する組み合わせも検討すべきです。

変額保険の解約控除は契約後10年程度まで段階的に発生し、特に前半は高率です。ライフプランの変化で早期解約を余儀なくされると、元本割れのリスクが高くなります。

契約前には、保険期間中に大きな資金需要が生じる可能性をシミュレーションし、解約控除率の推移を確認しておくことが重要です。流動性を重視する家庭は、解約控除のない投資信託や流動性の高い債券ファンドで教育資金を準備し、保障部分を定期保険でカバーするほうが柔軟性を確保できます。